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保险区块链价值有待理性深挖

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        近期,区块链这个由传统技术组合而成的全新应用模式再次处在风口浪尖。自2008年区块链技术出现以来,其凭借独有的信任建立机制,在金融领域呈现出巨大的应用价值。传统金融机构及初创金融科技公司因此积极调整产品、服务甚至公司战略,努力寻求适合这种新模式的应用场景。

        保险业也在争先“上链”,一些由公司和组织机构发起的区块链项目陆续落地。但喧嚣过后,需要冷静思考。保险业在区块链应用上零散的“单打独斗”现状,远不足以挖掘出这项技术的最大价值以解决行业现有痛点。从区块链技术本身到理性价值认知,再到配套制度法规,还有待各参与主体形成合力,做出探索性创新。

        先试想这样一种场景:在保险行业内部建立起一条联盟链,监管部门和所有保险公司都是链上的节点,所有投保人、被保险人和受益人的关键信息通过加密的方式进行链上储存,这些信息被盖上时间戳,并且不可篡改。每个节点都可以查询客户的保单状态、核保和理赔信息。这是未来区块链在保险业应用的构想之一。在此场景中,客户隐私得到更好保障,保险公司通过联盟链掌握了更多客户信息,可有效避免客户超额投保,使核保更加高效。

        长久以来,逆向选择风险、信息不对称和信息共享难是存在于保险业的三大根本痛点,这使得行业整体运行效率偏低。保险本身具有复杂性,牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人等多方参与者,整个系统中的每个环节都可能出现纰漏,比如信息隐瞒、保单内容误读、保单处理时间延长等。从信息共享角度来看,行业所必需的共享信息与客户隐私和机构的既得利益可能产生矛盾。如在医疗健康领域,这些矛盾导致保险公司很难从医院获取投保人信息,保险公司间显然更未形成信息共享机制。

        区块链的出现必将给保险业带来很大的改变。人保财险原副总裁王和在接受《金融时报》记者采访时表示,一方面,区块链能对传统保险进行再造,即针对传统保险的难点和痛点提出全新的解决方案;另一方面,区块链技术能较好地解决保险“最后一公里”问题,防范道德风险、保护客户隐私、确保信息安全。“区块链技术的核心价值在于重构信任。”王和说,现代保险建立在信用基础上,区块链技术的出现为保险业的信用重构提供了可能。正因如此,保险成为区块链技术落地最为典型也最为恰当的场景之一。事实上,区块链“风起”已有多时。近几年,许多保险机构纷纷尝试“上链”,把一些停留在概念层面的设想逐渐变为现实。

        早在2016年,阳光保险率先以区块链作为底层技术架构,推出“阳光贝”积分和“区块链+航空意外险卡单”,开启了我国保险业区块链的应用先河。2017年9月,上海保交所正式推出区块链保险业务平台“保交链”,可以在金融清算结算、反诈骗、合规性监管及保险交易等多领域实现应用。众安保险从2015年开始组建区块链团队研发核心技术,2018年与众安科技推出了首个保险通证。截至2019年9月底,众安保险已提交区块链相关发明专利申请129项,实审公开可查112项。中国人保应用区块链最为典型的项目是在农险领域开发出“区块链+养牛保险”,以生物特征、DNA和耳标等多种生物识别手段为基础,实现了肉牛个体识别与验证。

        虽然我国区块链产业初具规模,但区块链应用情况依然处于比较初级的阶段。杭州孟德信息技术有限公司总经理表示,目前保险业还只是在非核心和关键系统简单验证区块链应用,选择的区块链技术平台各不相同,有待检验和更广泛的验证。

        在探索区块链技术应用时,国内保险机构普遍各自为战,要大规模地运用区块链、把其变为一种新的商业模式还需要时间。对于如何解决这种各自为战、相对无序的状态,王和建议,应在监管部门和行业平台组织的主导下,研究制定保险业区块链发展总体规划和实施路线图,特别是要明确行业的标准、技术和应用边界。同时,行业需要搭建一个平台,如“保险区块链技术联盟”,集合行业力量,形成有效协同,避免重复建设,实现资源共享,共同推动相关政策、法规、制度、标准和监管的进步。


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